个人征信重要性及现状分析

自从马云今年在外滩大胆发表金融峰会讲话后,可谓“一石激起千层浪”,或者其实并不是因为这次讲话才引发的一系列动作,而是正好由这次讲话引出了国家早就为这些现状准备好的整改措施。

但马云提到,金融的本质是信用管理……信用体系建立在大数据基础上才能真正让信用变成财富。

其实一般来说,大佬的讲话都不会随随便便,尤其在这么重要的金融峰会上,信用管理无论对于个人还是企业的各方面发展都会越来越重要。今天芝麻就针对个人的信用管理重要性以及当前对于个人征信管理的现状进行分析。

个人征信范畴

首先要明确“个人征信”具体都包含哪些方面:

1、个人基本信息

包含最基本的姓名、身份证、婚姻状况、家庭情况等。

2、个人信贷记录

主要是个人向银行金融机构申请的借贷记录,包括信用卡、房贷、商业贷、经营性贷款、助学贷款等借贷记录,以及包括结清、未结清的一系列信息。

3、个人公共信息

主要包含个人开通的通信、水、电、燃、缴税情况等个人信息,以及个人司法征信,比如是否有过历史不良记录、是否纳入征信被执行人黑名单等。

4、个人异议记录

这个部分包含对个人的征信有异议时向银行机构申请过的异议记录,可以通过添加声明的方式在该部分中予以反映,如果没有申请过异议,也就没有这方面的记录了。

5、征信查询记录

包含个人对征信记录的查询记录和机构查询的相关信息记录。一般银行在审批信用卡时都会有这个记录。

6、征信说明

这个部分是征信中心的格式条款,包含需要注意的相关信息,以及异议处理情况的处理意见和征信中心的立场。

市场化的个人征信

虽然目前银行参照的个人征信系统还是人行征信,但其实市场个人征信早就不满足于完全依赖人行单方面的评判了。早在2015年,人行就公布了包括芝麻信用、腾讯征信、中诚征信、鹏元征信、华道征信、中智诚征信、考拉征信以及深圳前海征信在内的8家个人征信首批试点名单。这8家企业融合了金融、电商、社交、互联网等多种元素,基本上也是各自领域中最高水准的代表。

不过后来人行在对这8家机构进行产品模型、业务模式等方面的评估后,做出了“全都不达标”的评断,因此这8家机构都无缘获得个人征信牌照。

原因是这8家机构都是各自依托某个企业或企业集团发起的,首先在业务和公司结构上就不具备第三方征信的独立性;再有这8家机构都是想依托互联网形成自己的业务闭环,从客观上分割了市场的信息链,不利于客观信息完全共享,导致产品无法满足市场的公共需求。

想要获取个人征信牌照,还需要各机构加强产品的兼容性和全面性以及作为第三方征信的独立性。

个人征信机构现状及走向

目前唯一拥有中国个人征信牌照的公司是百行征信,不过12月4日,中国人民银行发布了《关于朴道征信有限公司(筹)相关情况的公示》,正式受理了朴道征信的个人征信业务申请。

根据《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》规定,中国人民银行自受理个人征信机构设立申请之日起60日内对申请事项进行审查,并作出批复。

换言之,在明年2月前,个人征信市场即可能迎来第二家持牌机构。

相信很多同学会和芝麻一样,很想知道为什么这两家机构就可能通过审查呢?于是芝麻看了一下这两家机构的股东配比,有了答案。

百行征信融合了上述8家首批试点企业,朴道征信虽说没有融合那么多,也包含了4家公司。不过也只有这样才能更加具备产品的全面性和作为独立第三方征信机构的公平性。但是在这样的强融合和强监管下,可以说,一旦个人有不良征信后,无论在个人金融、消费还是出行、住宿等衣食住行各方面都会受到影响,甚至想在大厂找一个体面的工作也不可能,因为征信的黑点早已在你投递简历之前就标注了。

未来是数据时代,在大数据网的笼罩下,每一个不诚信的行为都将无所遁形,所以同学们一定要踏实走好自己的每一步,切勿因为一时的不良而导致征信受损,到时追悔也莫及。