征信业新办法,有哪些特殊规定?

 

2021年1月11日,央行发布《征信业务管理方法(征求意见稿)》(以下简称征信方法)关于征信业停止引导与规制,其中我们发现依据理想状况变化,增加了反歧视、反垄断性质的条款,同时,关于征信不公对个人和企业将产生的潜在危害停止了准绳规则,颇有新意。在征信方法向社会公开征求意见的当下,我们愿意与读者一同,学习研讨征信方法,持续引荐征信业务管理的法治化进程。

01 征信方法是顺应数字化时期而来,重点规制“信誉信息”

征信

请留意,信誉信息不只包括我们通常意义上更侧重的公民个人信息里的征信内容,还包括企业信誉状况。依照征信方法第三条规则,征信信息是指为金融经济活动提供效劳,用于判别个人和企业信誉情况的各类信息。包括但不限于:个人和企业的身份、地址、交通、通讯、债务、财富、支付、消费、消费运营、实行法定义务等信息,以及基于前述信息对个人和企业信誉情况构成的剖析、评价类信息。

也就是说,个人信誉报告+企业信誉报告都是征信方法此次需求重点规制的内容。飒姐去年在沿海地域调研时,发现一些公司特地停止企业信誉报告的搜集和销售,业务额惊人,很多大型央企、国企在招招标时对企业征信报告的权重占比大。当时确无规制此类行为的规章文件,此次征信业务管理方法填补了这一法律层级上的空白。个人信誉报告自不待言,将来将正式发布的《个人信息维护法》是市场主体主要参考的法律,而本次征信方法是辅助规章。

02 斩断不良商业形式

征信

诚然,在征信行业有些商业形式和收入基本上不了台面,其中就有征信机构“有偿”删除不良征信信息或成心不采集不良信息。

这种猫腻也早已被监管机构看破,征信方法在其二十三条明白指出:“征信机构不得以删除不良信息或不采集不良信息为由,向信息主体收取费用。”但是很可惜,征信机构做了此种错事,如何处分上,征信方法由于法律位阶不高,没有直接规则如何处分。飒姐找到了第六章监视管理,发现征信方法借用上位法对市场主体停止规制,却没有发现对违背第二十三条如何处分的内容,飒姐激烈倡议关于不良商业形式,必需彻底斩断,行政处分手腕必需要有,否则,将呈现直接被刑法第225条非法运营罪规制的为难场面。

03 算法半公开化

征信

周末与某国有大行的中心高管开业务研讨会,其中谈及数据合规问题,其实信誉信息合规是数据合规的子集。

但不可承认,随着数据化开展,金融行业被彻底地改动了。从银行风控环节的员工都纷繁成为码农就可窥见一斑。征信方法必需跟上形势,依据其二十五条第二款的内容,征信机构淫荡对外披露个人信誉评价类产品所采用的评分办法和模型,披露水平以反映评价可信性为限。在这一点上,飒姐与国有大行高管的观念分歧,我们以为评分办法和模型实践上属于企业商业机密,假使一概公开不利于行业开展,我们倡议采取专家质询或者听证会的方式,在签署失密协议的专家中随机抽取单数个数的专家,组成听证会对评分逻辑算法等停止科学评价。

否则,很难完成征信方法中所提到的“反映评价可信性”的规范,假使不做修正,飒姐能够预测将来此类案件会发作,届时还要延聘专家证人到法庭针锋相对,糜费司法本钱。因而,我倡议将此环节前置到行政监管程序中,不要留到后续司法程序里。

04 征信机构的跨境业务

 

随着商务部2021年1月9日发布《阻断外国法律与措施不当域外适用方法》,中国企业的跨境业务必然会遭到一定影响。关于征信机构而言,在中国境内展开征信业务的,消费数据库、备份数据库应当设置在中国境内。

征信机构向境外提供企业信誉信息查询效劳,应当检查信息运用者的身份、用处,确保信誉信息用于跨境贸易、融资等合理用处,并采取单笔查询的方式提供。不得将某一区域、某一行业批量企业的信誉信息传输至境外同一信息运用者。向境外提供企业信誉信息,应当向中国人民银行备案,读者不要多想,向境外提供个人信誉信息,更严苛,详细见飒姐之前文章。敲黑板,请留意,征信方法用的词汇是“合理用处”而不是“合法用处”,其中能够权衡的空间极大,首先运用这些数据要合法,然后,运用数据还要合理,飒姐估量至少需求两个文件:1是律师出具的法律意见书来证明需求合法;2是专家出具的可行性报告,证明数据传输合理。