一个不小心,15万就没了!!!

一个不小心,15万就没了!!

请不要拿自己的信用(征信)不当回事!

几年前,某人写了篇文章,《大数据时代的信用城市治理》,未对外发表,一方面是属自娱自乐,另一方面是怕这些建议一旦被实施运用,大家会将我骂得不敢出门。未发表出来,还有其它原因,诸如该内容与自己从事的工作联系不太紧密,同时也不是目前我所在层次考虑的问题,还有就是其中很多建议对所有人的要求是非常严格的,一旦大家违反了,违信成本是非常非常高的。比如在文中,我有一条建议,就是在大数据时代如何将个人的交通违法与个人诚信记录结合在一起并运用到实际生活中,出发点灵感来源是在日常中,很多驾驶员在未安装交通违法的摄像头时违规行驶情况太多,造成交通事故也很多,目的是为了保护大家安全(当然,本人驾车几年来,老实遵守交通规则,不超速,也不随意变道加塞,在宁停三分不抢一秒的情况下,也有三条违章,一条是十字路口在只有左转和右转标志且官方默认左转车道可直行而不知情的情况下在右转车道跟前面多车直行违章,另两条是在幼儿园门口送接孩子上学放学时违停),让人人遵守交通秩序,让每个人都在没有监督、没有强制性要求的情况下有良好的交通驾驶、出行习惯。当然,这只是我建议中的很小的一条,其它还有很多很多,条条都与个人信用记录有关,而且每条的违信成本都很高,正因为如此,才未发表。

但是,在今天看来稍有后悔,当初真应该发表出来。主要是现在有很多单位和部门,都在将个人征信与实际相结合起来,影响到个人的方方面面。

 

一方面是影响个人贷款

举几个例子。例一是有钱没把征信当回事,要用时却吃失信之亏。有个人,家里很有钱,两个弟弟是做工程、开酒店的,资产上十亿,他自己也做着生意,与他弟弟比起来,要稍微弱一些,但也是有个上千万的工厂正常运营着,而且两个孩子一个还经营着几个大酒店,另一个还承包着一个有几万人的高校食堂,他自己的生意是每天纯利在五千块以上,而且经营十多年了,前段时间,在外承揽的几千万工程未接完款,家里出了点变故,需要几十万用于生意资金周转,用他的话说是这几十万要也可,不要紧一紧也可,但为了方便一点,还是想在银行贷一些以备急用。实际上,他本人之前就一直没有贷过款,用他的话说就是用不着。这次是不便向家人开口,想独自解决这个小问题。银行的人员便上前向他了解情况,一查征信,相当严重,为什么呢?原来是前些年,他碍于情面,办了几张信用卡,还用了一下,金额也不大,也就几十、几百的,都不当回事,可银行却“非常在意”每次都提醒他还信用卡,造成了很多逾期,并且这些逾期都只是只有一天,信用记录非常糟糕,在这次申请贷款时,处处碰壁,没有一家银行贷款给他,后来要贷款,花了高额的中介费和利息才借到钱。他说现在很后悔当初碍于情面办的那些信用卡,有着“一分钱难倒英雄汉”的感觉,并且现在贷款利率比常人的要高很多很多,他现在才知道了信用逾期的重要性。当然,这只是给他金钱上带来的影响,如果他现在要找一些工作,以他现在的信用记录肯定是找不到的。这是一个不太注重信用的实例。

例二是大学生还助学贷款失信。申请大学生助学贷款的人,通常都是家庭经济条件不太宽裕的同学,助学贷款帮助学生完成学业,甚至改变了很多从贫困家庭走出来的寒门学子命运,从此过上衣食无忧的生活。但是,有的助学贷款学生毕业工作后就成失信人员,通常情况下分为这几类:一类是压根儿不想还的,无论是有钱的还是没钱的,就不想还,成了老赖;一类是要还钱的,只是各种原因逾期了,比如有钱要还的,因记不了密码或登录名而错过还款时间造成逾期,也或是因事多搞忘记还款时间,等转账进卡时已造成了逾期,还或者是暂时手中不宽裕,又刚好遇到民特殊的事未来得及还,最不应该的是那种明知今日要还款,却在今日晚上十二点前转钱进卡的情况。但无论是哪种情况,总之一句话就是因未及时还款造成了助学贷款逾期。等到他们买房要贷款时,特别是用公积金贷款时,才知道因逾期不能公积金贷款,这时他们才知道征信的重要性。如需要贷款50万元,同样是等本金还款240期,公积金产生的利息可能比最低商业贷款利息要少近15万元左右,也就是同样一笔贷款,征信良好与征信差的结果是少了一个15万左右的代步车或装修款。就是这样一个不小心,15万说没就没有了就是这样一个简简单单的逾期,就要多花出15万来。这就是贷款逾期与不逾期的实际差别。

 

另一方面是影响个人日常生活

在就业方面,现在很多单位在招人,用人时会优先选择信用记录良好的人先就业,对于逾期过多的人员,一般不考虑优先录用。理由很简单,虽然没有明文规定,但有种不成文的默契,那就是一个连欠了别人钱也不想按时还的人,你还敢指望他能按时完成领导交付的各项工作吗?基本此,现在很多单位在招人时都会看个人的征信报告。

此外,在教育、出行等方面,现在也在逐步将个人及家庭征信纳入到这些行业和领域。

相信在不远的将来,我们也同样会将征信广泛应用于日常生活的各个方面,到那时,只要有红绿灯,不管有无摄像头或有无人监督,大家都会按指示灯行走,也不再出现不走人行横道过马路、开车随意加塞变道、生活工作不遵守各种秩序规则了,大家的规则意识会更强,社会的文明程度一定会达到一定的新高度,人人都会变得一个自律性更强的人。