助学贷款:好用也要好还

最近在某个论坛里看到一个帖子,帖主在因为征信上有助学贷款逾期记录而影响到目前购房贷款。从帖主的部分经历看到了我自己的影子,我们都是出生在不算富裕的家庭,也都是为了减轻家庭的负担而选择了助学贷款,在贷款前后也对金融和征信没有多少了解。结局的不同之处时,我毕业后还是现金为主的时代,通过日常取现发现了还款已经开始的信号。

对于像我这种比较懒的学子来说,申请助学贷款时也没有真正了解过它的运作机制,只是觉得有一个可以不依靠家里完成学业的机会就一定要争取。助学贷款是政府主导、由教育部门、高校和银行共同运作的专门帮助贫困家庭学子的银行贷款。在就学期间,贷款的学子不用承担利息和偿还贷款,在毕业前可以选择多种还款方式。

助学贷款的金额不超过大学期间的学费总额,一般在2万元左右,这对于已经踏入社会的学子来说并不是特别难以承受的负担,但是为什么帖主和我们身边的一些朋友都在这上面出现了逾期的不良记录呢?我认为主要原因有四点:

一是缺乏金融方面的相关教育。在我们的义务教育和高等教育阶段几乎没有关于金融和征信方面的课程,大部分学子对借款、贷款甚至信用卡等都不太了解。要理解复杂的还款协议和弄清楚自身合适履行还款义务,对于不少学子都是一件非常困难的事。

二是一些大学生不会开通动账通知。大学生的资金主要来源于父母给的生活费,生活费的入账往往伴随着亲子之间的互动。大学生的生活费往往并不宽裕,特别是那些需要借助助学贷款完成学业的学子更是如此。目前不少银行的短信动账提醒都不是免费的,因而不少学子都不愿意开通动账提醒。

三是助学贷款卡毕业后容易沦为“僵尸卡”。目前国内能够受理助学贷款的银行屈指可数,而能够代发代扣薪金的银行遍地都是。毕业之后,维持日常生活的开支不再来源于父母,而是主要依靠自己的工资。此时助学贷款的银行卡往往容易变成“僵尸卡”,其实我们用于还房贷的银行也近乎成了“僵尸卡”。如果学子没有有意地开通动账提醒,这么低频的使用频率,很容易造成因疏忽而预期。

四是助学贷款的金额较小,对学生没有强烈的还款激励作用。目前助学贷款的还款方式有1)一次性付清、2)两年内只支付利息,后四年等额本息 3)四年内等额本息 4)等额本金。对于后面三种情形,每个月还款额只有四五百元,对已经领取薪金的上班族而言没有多少压力。

助学贷款也是贷款,一旦逾期也将记入个人征信,进而影响到后续的其他贷款。对于大部分发生逾期的学子而言,不按时还款都是无心之过,但承受的代价却是惨痛的。为了降低逾期发生的可能性,对于学子来说毕业前开通相应的动账提醒或者还贷提醒,还是很有必要的。对于银行而言,对于即将发生逾期的学子,主动进行提醒,在道义上也是令人称赞的。