网贷平台引入第三方征信 破解风控难题

 

吴先生(匿名)本来方案清明节期间去海南调查众贷网的状况,结果就在清明节前夕,一则公告突破了他的方案。

这则公告正是众贷网担任人卢儒化发布的一则破产公告,宣布本人破产,并称“众贷网不做跑路者”。吴先生称,众贷网在4月5日退还了他的本金,并无利息。最新音讯显现,众贷网的投资者于近日曾经收到了返还的本金。

众贷网宣布破产之日,间隔其上线开张尚缺乏一个月。它的倒闭,并非网络借贷平台(P2P)的首例。粗略计算,从2011年开端,陆续有17家P2P机构倒闭或者跑路。梳理这些倒闭和跑路的P2P机构,其中,明显涉嫌诈骗的公司到达8家,运营不善的有4家。

人人聚财CEO许建文在承受《第一财经日报》记者采访时表示,网贷平台风险主要分为两种,一是信誉风险,另一个则是运营风险,淘金贷、优易贷属于信誉风险,实质上是诈骗行为,投资人一定要躲避,在选择平台时务必做扎实的调研工作;哈哈贷、众贷网属于运营风险。

P2P进入门槛低,被以为是引发该行业“高诈骗”现象的主要缘由之一。摒除这些带有歹意诈骗的案例,如何防备P2P机构运营风险的问题,在众贷网倒闭之时,值得行业深思。

运营风险之忧

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“我们也不晓得什么缘由,众贷网会倒闭,如今只可以靠投资者的一些猜想。”吴先生对本报记者称。

卢儒化在众贷网倒闭公告里表示:“由于我们整个管理团队经历的缺失,形成了公司运营风险的发作,在展开业务的时分没有把控好风险这一关,往常给各位形成了无法挽回的损失。”而据他本人引见,形成这个损失的,是一个第三次抵押的房地产贷款。

据理解,卢儒化口中第三次抵押的房产贷款,是一套位于海口的220平方米的房子,该笔贷款在300万元左右。卢儒化称,由于其审核工作没有做到位,最后发现该房产在众贷网曾经是第三次抵押了。

融信财富CEO吴显勇对此表示,由于各个中央对房屋抵押的程序不同,可能会存在差别。比方在深圳房屋抵押贷款之后,会有抵押注销并且会在房产证上盖章,因而无法将房屋停止反复抵押。而有些中央,可能只做注销不在房产证上盖章,会招致房屋反复抵押的状况。

关于为何会呈现这种房屋三次抵押的状况,并未有确切的回复,卢儒化对此也并不愿意对媒体多谈。但是关于众贷网的质疑在于,作为注册资本1000万元的P2P机构,最后由于一笔借款有风险就招致其倒闭。同时,投资者抛出的质疑还有,为何众贷网一开端大做优惠宣传吸收投资者,作为P2P机构一笔贷款会到达几百万元等。

“以目前理解的状况来看,团队经历缺乏是一个缘由。”红岭创投董事长周世平对本报记者剖析称,投资者在投资P2P的时分,并不能只看注册资金。目前,经过一些代理机构花2万~3万元就能够注册到一个1000万元的公司。

投资者抛出的一系列质疑,目前未有明晰的解释,目前众贷网也删除了全部的内容信息。在本金退还清之后,投资者似乎不再关怀众贷网终究是由于怎样的缘由倒闭,但是,不到一个月时间的超短“存活期”,引发了对行业运营风险的担忧。

2011年,哈哈贷也由于“运营收益未能掩盖运营本钱”招致现金流断裂,宣布关闭。侥幸的是,经过多年的沉淀,其形式仍然可以吸收风投的注资,2012年哈哈贷得以东山再起。

“P2P行业进入的门槛很低,但是运营开展的门槛却比拟高。”吴显勇称,众贷网倒闭的案例反映了该行业实质是运营风险的,而运营的难度表现在风控上。

引入担保之困

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P2P机构如何将运营风险降至最低,许建文以为,能够引入独立的第三方担保机构,经过风险共担在一定水平上转移运营风险。目前,人人聚财曾经与6家担保机构达成协作协议,为人人聚财的每一笔借款项目做全额担保。

但是引入第三方担保机构并未有想象中简单,周世平表示:“我们也很希望引入第三方担保机构,不过大的担保公司并不非常愿意介入P2P,愿意介入进来的担保公司常常会希望得到更多的报答,同时真正有风险的时分,一定会愿意承当风险。”

据本报记者理解,目前担保公司与银行的协作,担保费用在3%~5%之间,而介入P2P机构,则会更高。

“近期就有一家担保公司来找我们说愿意协作,但是他们要的价钱太高了,要10个点(借款人资金的10%),这相当于我们曾经无利可图。假如是在5个点左右,我觉得我们是可以承受的。”吴显勇表示。

据许建文引见,P2P公司收入主要由几局部组成:每笔买卖完成后从投资人处收取利息的10%作为佣金,另外再从借款人处收取成交额的2%~3%作为手续费,以及每月收取借款额的0.3%~0.5%作为管理费。

在引入第三方担保机构后,公司将让出一局部佣金收入给担保公司。虽然收益有所减少,但同时也减少了一定的风险。并且,担保机构也会带来一局部客户,这在无形中提升了业务量。

吴显勇也表示:“未来随着P2P范围的做大,引入第三方担保机构会是一个趋向。一方面,P2P机构与担保公司构成风险共担形式,会降低P2P的运营风险,其次则是,担保机构也有不少的优质客户,能够给P2P引荐做大业务。”

风险自担形式

引入第三方担保机构还未在P2P行业构成范围的背景下,一些P2P机构只可以自建“风险自担形式”来防备运营开展中存在的风险。

深圳一家P2P公司担任人通知本报记者,目前国内大局部P2P平台都是“保本”的,在这一形式下,网贷公司不再是单纯的中介:一方面网贷公司对出借人的资金提供担保,另一方面也注重贷后资金的管理,同时扮演了担保人、结合追款人的复合中介角色。

P2P平台通常的做法是,在收取的费用中计提一局部资金作为“风险保证金”,用以保证投资者的本金,当呈现坏账时,就用这个资金来偿付给投资人。“这可以保证投资者的本金,降低投资者的风险,不过也加大了P2P机构的盈利难度。”周世平对本报记者引见,红岭创投开展3年时间,2012年买卖额到达20个亿。

长城证券最新发布的P2P行业报告表示,目前我国的P2P借贷从买卖形式上看主要有三种形式:第一类是线下买卖形式;第二类是承诺保证本金的P2P网站,借款人和出借人依照信誉等级等信息布置买卖。一旦贷款发作违约风险,平台承诺先为出资人垫付本金。以北京的人人贷、深圳的红岭创投为代表;第三类是不承诺保证本金的P2P网站,以拍拍贷为代表。不过,目前拍拍贷也开端为小额度的贷款提供本金保证。

随着P2P行业的开展,一些新的方式被运用到风控上。其中,被业界津津有味的是自创商业银行贷款拨备制度,不少P2P机构引入了风险备用金制度,即提取风险拨备。

“我们还有的一个风控制度是风险拨备,借款人提取3%的资金,用作特地的风险拨备。如今正在找托管机构,假如可以和银行协作更好,这样我们自有资金和客户的资金有平安的隔离。一旦呈现风险,拨备的资金能够掩盖一局部投资人的损失。”吴显勇引见。

据理解,人人贷设立了专款的风险拨备账户,资金来源于买卖构成的效劳费中依照贷款类型等要素计提的风险备用金,用于补偿一定限额内人人贷所效劳的理财人(债权人)由于借款人(债务人)违约所遭受的本金或本息损失。

除了上述风险保证金以及风险拨备计提的风险自担形式,不少P2P机构还树立了本人的担保子公司为本人平台上的借款人做担保。

红岭创投就于2012年3月28日正式启用了深圳可信担保有限公司,该担保公司正是深圳市红岭创投电子商务股份有限公司的子公司。其主停业务是为红岭创投网站的借款人、投资人提供担保借款效劳。

关于这一做法,不少专家发出质疑的声音,风险自担形式,P2P平台并未将风险转移进来,一旦本身呈现活动性问题还是会将风险转嫁给投资人。

“可让担保财务独立核算,对投资人的风险担保管在有效的隔离。这也是P2P平台在引入第三方担保管在艰难的时分,对风险防备的一种探究。”周世平称。

征信打破:借道第三方

众贷网倒闭的案例,也透射了在P2P平台上潜在的借款人“过度借贷”风险。

“借款人‘过度借贷'这一风险,无论对借款人还是投资人都是一个十分大的潜在风险,要防备这一风险,健全的征信体系必不可少。”上海一家P2P机构担任人对本报记者表示。

目前,在全国的征信体系里,央行的征信系统最为权威,“短期内,P2P机构接入央行征信系统可能性不大。”上述上海P2P机构担任人称。这样的境况,也使各家P2P机构将征信的目的转向第三方征信机构。

吴显勇引见称,目前P2P机构的征信主要来自于第三方征信机构,或经过购置数据,或经过数据交流,同时对借款人也会做实地的征信调查,公司内部也会树立本人的征信信息。在深圳,P2P机构大局部经过鹏元征信有限公司停止借款人征信查询。

“根本受骗地的一些个人信息还是会查得到,鹏元的信息还是比拟权威的,具有连续性,但是信息可能会有滞后。”吴显勇表示,也会经过鹏元征信有限公司购置央行的征信报告,取得权威的征信信息。

数据交流目前也是P2P机构比拟热衷的征信信息获取通道,在北京安融惠众正在做这样一个渠道。许建文表示,目前安融惠众一切业务都是免费的,P2P公司把借款人的信息(借款期限、金额、姓名、身份证号码)上传到网站,然后能够查询该借款人能否在其他网站上有借贷。

“我是比拟愿意做数据交流的,首先不用付费,借款人数据能够共享,是互惠互赢的。可能到将来,征信公司还是会收费。”吴显勇表示。